El momento actual nos plantea una duda muy importante: ¿Cómo conseguir mantener el nivel de ingresos en la jubilación?
El sistema de pensiones español funciona bajo el principio de reparto. Esto significa que con los ingresos por las cotizaciones de los trabajadores actuales se pagan las pensiones actuales. Es lo que se denomina solidaridad intergeneracional.
Hasta hace unas décadas este sistema se mantenía sin problemas, pero en los últimos años con la esperanza de vida más elevada y la natalidad más baja, cada vez hay menos personas en edad de trabajar y más personas mayores de 65 años. Surgen las dudas sobre si será sostenible en un futuro no muy lejano. La media actual es que por cada pensionista cotizan 2 trabajadores en activo. Según las proyecciones del INE (Instituto Nacional de Estadística), en 2052 esta ratio será 1 a 1. Cada trabajador financiará a un pensionista. ¿Cómo interpretamos este dato? O los trabajadores verán duplicada la presión fiscal, o las pensiones se reducirán a la mitad. Más probable la segunda opción.
Para disponer de un nivel de ingresos que permita a las personas jubiladas mantener un nivel de vida, no necesariamente similar a cuando estaban activas, sino sencillamente les permita vivir dignamente es muy recomendable invertir en un sistema alternativo al estatal.
Lo más habitual es invertir en un plan de pensiones.
Los planes de pensiones son productos de ahorro que gozan además de ventajas fiscales.
Su funcionamiento en líneas generales es sencillo. Vamos haciendo aportaciones económicas que se nos retornarán incrementadas con los intereses generados, en el momento del rescate, habitualmente la jubilación., aunque existen excepciones.
Los planes de pensiones además de aportarnos tranquilidad pueden hacer nuestro ahorro más rentable.
Aunque si analizamos con detalle los planes de pensiones nos damos cuenta de que la ventaja fiscal que supone en el momento de la aportación solo beneficia considerablemente a rentas altas. Ejemplo: con una base imponible en la renta de 24.000€ y una aportación de 5.000 podemos conseguimos un ahorro de 398€ en el irpf. Con una base imponible de 70.000 € y una aportación de 7.000€ al plan de pensiones el ahorro en el pago del irpf puede ser de 3.150€.
Este beneficio fiscal se da en el momento de la aportación. Pero, los planes de pensiones carecen de ventajas fiscales en el momento del rescate. Esto significa que si el en año en que se produce la jubilación queremos rescatar la totalidad del plan de pensiones, este importe se sumará a nuestra base imponible. Otros 2 ejemplos: Si rescatamos 100.000€ con una base imponible de 35.200€ incrementaremos el irpf a pagar en 43.000€, si nuestra base fuera 60.000€ y rescatamos 200.000€ el incremento de irpf podría llegar a 88.000€
Estos importes están calculados con los datos de tramos de retención actuales, no sabemos cómo serán en el futuro pero las previsiones no indican que vayan a la baja. Hay que tener en cuenta que el Gobierno está hablando sobre cambiar la fiscalidad de los planes de pensiones, y es muy probable que en breve estas ventajas fiscales desaparezcan o se minimicen.
Conociendo esta información quizás deberíamos plantearnos invertir en otro tipo de producto de ahorro.
Otra opción es el plan de Jubilación (PIAS). Este producto de ahorro tiene la ventaja respecto el plan de Pensiones que en el momento del rescate tributa como rendimiento del capital mobiliario. Esto significa que la tributación máxima será del 23% y muy importante, no tributa el capital aportado, sólo los beneficios obtenidos durante el periodo. Volviendo al último ejemplo expuesto anteriormente, si de los 200.000€ rescatados, 60.000 € corresponden a intereses obtenidos, solo tributaría 13.800€ en el momento del rescate.
Antes de decidir en qué producto invertir es interesante consultar con un asesor financiero. El asesor financiero informa sobre las distintas opciones y aconseja cuál de ellas es más beneficiosa según las características y objetivos de cada persona o familia.
Si usted está interesado en que un asesor financiero le ayude a planificar su jubilación introduzca sus datos Aquí y nos pondremos en contacto con usted para asesorarle sin compromiso.